פער הפנסיה של נשים: למה הוא נוצר ומה אפשר לעשות כבר היום

כשמדברים על פערים מגדריים בכלכלה, רוב תשומת הלב מופנית לפער השכר. אבל יש פער נוסף, שקט יותר ומשמעותי לא פחות, שמתגלה רק בסוף הדרך: פער הפנסיה. נשים בישראל, כמו במדינות רבות אחרות, פורשות בממוצע עם חיסכון פנסיוני נמוך יותר מזה של גברים, ובמקביל תוחלת החיים שלהן ארוכה יותר. המשמעות היא שהן צריכות לממן יותר שנים של חיים עם פחות כסף. הבעיה מוכרת היטב לאנשי מקצוע בתחום, אבל נשים רבות אינן מודעות לה עד שהן מתקרבות לגיל הפרישה, כשכבר קשה יותר לשנות את התמונה.

מאיפה מגיע הפער

הפער הפנסיוני הוא במידה רבה תוצאה מצטברת של פערים אחרים לאורך החיים. הראשון הוא פער השכר: מאחר שההפקדות לפנסיה נגזרות מהשכר, שכר נמוך יותר פירושו הפקדות נמוכות יותר. השני הוא היקף המשרה: נשים רבות עובדות במשרה חלקית, לעיתים כדי לשלב עבודה וטיפול בילדים, וגם זה מקטין את ההפקדות.

גורם שלישי הוא הפסקות בקריירה. חופשות לידה, חופשות ללא תשלום, מעבר בין עבודות ותקופות של טיפול בבני משפחה יוצרים חורים ברצף ההפקדות. גם חודשים בודדים ללא הפקדה משפיעים, משום שהם מפסידים את אפקט הריבית דריבית לאורך עשרות שנים. גורם רביעי הוא גיל הפרישה, שבמשך שנים היה נמוך יותר לנשים, ומשמעותו פחות שנות הפקדה.

כוחה של הריבית דריבית

כדי להבין למה כל שנה חשובה, כדאי להכיר את עיקרון הריבית דריבית. כסף שמופקד לחיסכון ארוך טווח צובר תשואה, והתשואה הזו בעצמה צוברת תשואה בשנים הבאות. כך, הפקדה שנעשית בגיל צעיר מספיקה לגדול פעמים רבות עד גיל הפרישה, בעוד שהפקדה דומה שנעשית בגיל מבוגר יותר מספיקה לגדול הרבה פחות.

המשמעות המעשית היא שהזמן הוא הנכס החשוב ביותר בחיסכון הפנסיוני. התחלה מוקדמת, גם בסכומים קטנים, שווה הרבה. ומנגד, שנים של הפסקה בתחילת הדרך קשה מאוד לפצות עליהן בהמשך.

צעדים שכדאי לעשות כבר עכשיו

החדשות הטובות הן שיש לא מעט צעדים שאפשר לעשות כדי לצמצם את הפער. הנה כמה מהם:

• לבדוק את דוחות הפנסיה השנתיים ולוודא שההפקדות מתבצעות כסדרן ובשיעורים הנכונים
• לברר באילו מסלולי השקעה מנוהל הכסף, והאם הם מתאימים לגיל ולרמת הסיכון הרצויה
• לבדוק את דמי הניהול, שיכולים להשפיע מאוד על הסכום הסופי לאורך שנים, ולנסות להוזיל אותם
• לאחד קרנות ותיקים לא פעילים, כדי להימנע מדמי ניהול כפולים ומכיסויים ביטוחיים מיותרים
• לשקול הפקדה עצמאית נוספת בתקופות של עבודה חלקית או הפסקה
• לוודא שהמוטבים בקרנות מעודכנים

קיימים כלים ממשלתיים מקוונים שמאפשרים לראות במקום אחד את כל החסכונות הפנסיוניים, כולל קרנות ותיקות שנשכחו. כדאי להיכנס אליהם לפחות פעם בשנה.

הפסקות בקריירה: איך לצמצם את הנזק

בתקופת חופשת לידה, בחלק מהמקרים ההפקדות לפנסיה ממשיכות באמצעות דמי הלידה, אבל כדאי לוודא זאת ולבדוק מה קורה בחודשי חופשה ללא תשלום. במקרים רבים אפשר להסדיר המשך הפקדות גם בתקופה כזו, באופן עצמאי או בתיאום עם המעסיק. גם הכיסויים הביטוחיים, כמו ביטוח נכות ושאירים, עלולים להיפגע בתקופות ללא הפקדה, ולכן חשוב לבדוק אותם.

נשים שעוברות לעבודה כעצמאיות צריכות לזכור שגם עליהן חלה חובת הפקדה לפנסיה. מעבר לחובה, זו הזדמנות לנהל את החיסכון באופן פעיל, ולהפקיד יותר בשנים טובות.

פנסיה וגירושין

נושא שרבים אינם נותנים עליו את הדעת הוא חלוקת הזכויות הפנסיוניות בגירושין. במקרים רבים, הזכויות שנצברו במהלך הנישואים נחשבות לנכס משותף שיש לאזן. נשים שצמצמו את המשרה או עזבו את העבודה כדי לגדל ילדים עלולות להישאר עם חיסכון דל, בעוד שבן הזוג צבר חיסכון משמעותי.

בהליך גירושין חשוב לבדוק את כל הזכויות הפנסיוניות של שני הצדדים ולוודא שהן נלקחות בחשבון בחלוקת הרכוש. ייעוץ משפטי ופיננסי בשלב הזה יכול להשפיע מאוד על הביטחון הכלכלי בעתיד.

להפוך את הנושא לשיחה משפחתית

במשפחות רבות, האחריות על הנושאים הפיננסיים מוטלת על אחד מבני הזוג, ולעיתים קרובות זה לא האישה. אבל ידע הוא כוח. כדאי ששני בני הזוג יכירו את מצב החסכונות, ידעו היכן נמצא כל דבר ויבינו את ההחלטות שמתקבלות. גם שיחה עם ההורים המבוגרים על המצב הפנסיוני שלהם יכולה להיות חשובה, משום שהיא משפיעה על כל המשפחה.

את המודעות הזו כדאי להעביר גם לבנות הצעירות במשפחה. הרגל של חיסכון ובדיקת תנאים שמתחיל בעבודה הראשונה יכול לחסוך פער גדול בעתיד.

מה קורה ביום הפרישה

גם ההחלטות שמתקבלות בגיל הפרישה עצמו משפיעות על גובה הקצבה. בעת הפרישה ניתן לבחור בין מסלולי קצבה שונים, למשל מסלול עם הבטחת תשלומים לשאירים או מסלול עם תקופה מובטחת, ולכל אחד מהם השלכות על הסכום החודשי. גם ההחלטה אם למשוך חלק מהכסף כסכום חד פעמי או להשאיר את כולו לקצבה, וההיבטים של מיסוי הקצבה, דורשות תכנון. נשים שמתכננות את השלב הזה כמה שנים מראש יכולות לקבל החלטות מושכלות יותר, ולעיתים גם לדחות את מועד הפרישה כדי להגדיל את החיסכון. כדאי להכיר גם את קצבת הזקנה של הביטוח הלאומי, שמהווה רכיב נוסף בהכנסה בגיל הפרישה.

לסיכום

פער הפנסיה של נשים אינו גזירת גורל. הוא נוצר מהצטברות של החלטות ונסיבות לאורך החיים, ולכן אפשר גם לצמצם אותו בעזרת צעדים מצטברים. בדיקה תקופתית של הדוחות, הקפדה על דמי ניהול נמוכים, המשך הפקדות בתקופות הפסקה, איחוד קרנות ומודעות לזכויות בגירושין יכולים להוביל להבדל משמעותי ביום הפרישה. מאחר שכל מצב אישי שונה, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני בלתי תלוי, שיוכל לבנות תוכנית מותאמת אישית.